Плюсы и минусы оформления каско с франшизой

Спокойнее на российских дорогах не становится. Отсюда и повышенный интерес водителей к программам добровольного страхования. Но далеко не ко всем, поскольку получая обязательный полис ОСАГО, на договоре каско хочется сэкономить. Страховщики неохотно предлагают доступные по цене полисы, особенно для средств передвижения «в возрасте» старше 5-7 лет. Выход есть – оформить каско с франшизой с оптимально-комфортными условиями страхования.

Что такое франшиза

Каско с франшизой

Прежде чем подписывать договор страхования, стоит разобраться в том, что такое каско с франшизой, а также почему полис с этой опцией обходится водителю дешевле. Термин давно используется в страховании и определяет денежную компенсацию, которую страховая компания (СК) не возмещает водителю при наступлении риска, предусмотренного программой полиса. Рассчитываться величина франшизы может в любой валюте, а также быть процентом от цены полиса (фиксированной).

У опции есть одна особенность – франшизу назначает не страховщик. Ее вид, процент и цена – воля страхуемого лица. Все, что касается франшизы, обговаривается с владельцем автомобиля заранее (до подписания договора страхования). Но как только полис каско оформлен, условия не изменяются. Страховщик, предлагающий водителю или автовладельцу оформить полис с франшизой, мотивируя это значительной скидкой на стоимость услуги страхования, которая может составлять 15-41%. Но большие льготные скидки по франшизе в каско предоставляются далеко не всем автовладельцам. Именно в этом и заключается основной минус добровольного страхования с некомпенсированной выплатой.

Так что же выгоднее оформлять — полис каско или каско с франшизой, утвержденной самостоятельно? Для понимания страховой опции обратимся к примеру. Предположим, договор страхования обойдется владельцу машины в 30000 руб., а размер франшизы составит 8000 руб. Тогда при наступлении риска страховщик обязуется компенсировать ущерб в размере 22000 руб. Чтобы определиться с видом полиса каско, нужно разобраться с пользой франшизы. Если сумма маленькая, то стоимость договора страхования будет высокой, но и выплата при происшествии тоже. Если сумма будет большой, то стоимость полиса будет ниже, также как и выплата от страховщика.

Преимущества и недостатки каско с франшизой

Плюсы и минусы

Проанализировав плюсы и минусы страхового продукта, будет легко определиться, стоит ли брать каско с франшизой, или лучше предпочесть классический вариант программы страхования. Полис с некомпенсируемой выплатой налагает на водителя обязательства по уплате n-суммы денежного возмещения при возникновении аварийной ситуации на дороге (взамен на скидку услуг страхования). Если ущерб причинен на сумму менее 2000 руб., страховые компенсации не начисляются (условие СК для каско с некомпенсируемым возмещением). Значит, при возникновении незначительного происшествия водителю не нужно тратить время на вызов страховщика на место ДТП.

Это говорит в пользу полиса с франшизой, но есть и его особенности. Рассмотрим все плюсы и минусы каско с франшизой, чтобы не попасться на манипуляции страховщиков.

Положительные стороны

  • Экономия до 55-60% в год на страховании автомобиля. При переводе в денежный эквивалент это составит около 18000-20000 руб. Но тут стоит учитывать, что стоимость полисов каско зависит от страны-производителя автомобиля, его модели и пробега. Удастся сэкономить и при безаварийном послужном списке автовладельца. Учитывается значительный стаж за рулем, ответственность водителя и прочие факторы.
  • Можно воспользоваться привилегиями ответственного водителя. Страхование каско предусматривает 15-20% скидки для автовладельцев, которые в течение 4 лет не были участниками ДТП.
  • Экономия нервов и времени. При полном каско любой случай на дороге обернется длительной бюрократической волокитой. При наличии полиса с некомпенсируемой выплатой мелкие аварийные ситуации можно не фиксировать у страховщика. Проблемы со всеми участниками решаются на месте ДТП.
  • Есть возможность застраховать средство передвижения от угона. В последнее время все большее число страховщиков в пакет услуг включают риск кражи автомобиля. Но при этом франшиза каско от угона будет составлять не менее 20% (особенно если ТС эксплуатируется менее 5 лет). Стоимость полиса в этом случае будет ниже, но при наступлении риска потерпевший не получит на руки полной компенсационной выплаты.

«Большая» экономия, точнее, скидка на полис каско – выгода не только для водителя, но и для страховщика. Ведь при наступлении риска страхователь выплачивает не полную компенсационную сумму, а ее минимум.

Отрицательные стороны

По сути, франшиза – инструмент страховых компаний, открывающий им легальный путь для снижения рисков и суммы возмещения при наступлении дорожного происшествия. Поэтому если автомобилист не обладает «факторами скидки» – большой водительский стаж, отсутствие ДТП, новое средство передвижения, то страховой полис с франшизой будет для него дорогостоящим. Имеет смысл задуматься о полноценном каско на максимальный перечень рисков.

Да, и экономия времени – относительная выгода. «Прикинув на глаз» ущерб после незначительного аварийного происшествия, водитель не получает корректной конечной цифры стоимости повреждения. Если речь идет об «испуге» или едва заметной царапине, тогда франшиза выручает. Но если получено более существенное повреждение, разумнее вызвать страховщика и независимого эксперта. Ведь сумма, которая потребуется в итоге на ремонт, может существенно разниться с той, что определена «на глаз». Хотя и тут водители могут вынести выгоду. При обращении за компенсацией в случае незначительного ДТП, страховщик увеличит «коэффициент аварийности» клиента. Таким способом стаж без аварий накопить не получится, а значит, и рассчитывать на скидку при оформлении полиса каско не придется.

Основные виды франшиз

Франшиза

Различают следующие виды франшиз полиса каско:

  • условная;
  • динамическая;
  • безусловная;
  • временная.

У каждой разновидности существуют свои особенности. Поэтому имеет смысл разобраться с каждым видом, иначе подобрать наиболее выгодные условия страхования не получится.

Читаем также:
КАСКО «50 на 50»
Рассчитать стоимость КАСКО в 2018 году с помощью онлайн калькулятора

Условная

Условная франшиза

Условная франшиза на страховку автомобиля предполагает фиксированное снижение цены каско. Она считается наиболее выгодной для владельцев средств передвижения, поэтому страховщики неохотно оформляют такие полисы. Предположим ситуацию, когда в результате аварии машина понесла ущерб в размере 9800 руб. при некомпенсируемой выплате в 10000 руб. В этом случае водитель вынужден будет восстанавливать мелкие повреждения ТС самостоятельно. Но если размер ущерба превысит франшизу хотя бы на 100 руб., страховщик выплатит автомобилисту полную компенсацию по условиям полиса каско.

Очевидно, что при незначительном ДТП условная франшиза не играет на руку владельцу средства передвижения. Но практика показывает, что при оценке объема ущерба чаще выигрывает водитель.

Безусловная (вычитаемая)

Безусловная франшиза в страховании

Теперь разберемся, что такое безусловная франшиза по каско, а также чем она отличается от предыдущего вида опции. Вычитаемый некомпенсируемый ущерб – конкретная сумма, которая отнимается из полной компенсационной суммы при возникновении риска. Безусловная франшиза обязательно оговаривается в полисе. Она фиксирована и не изменяется при возникновении того или иного страхового случая. Говоря простым языком, страховщик подсчитает размер ущерба, причиненный средству передвижения в результате аварийной ситуации, а затем из полученной суммы вычтет указанную в договоре каско франшизу.

Безусловная франшиза в процентах от суммы ущерба

Ее рассчитывают в процентах от понесенного убытка. Величина некомпенсируемой ставки оговаривается договором. Действует безусловная франшиза в процентах так: при возникновении риска страховщик из суммы реального ущерба вычитает процент от убытка (франшизу). Этот вид используется довольно редко при страховании автомобилей, поскольку не снижает численности обращений за компенсацией.

Максимальный процент может достигать отметки в 25 пунктов от суммы реального убытка. Например, франшиза составляет 15%, сумма восстановительных мероприятий – 10000 руб. Выплата составит 8500 руб. Но сегодня страховщики практикуют ремонт вместо компенсационных затрат. Поэтому, подписывая договор страхования, стоит разузнать, как происходит ремонт по каско поврежденного ТС.

Динамическая

Упомянутая выше динамическая франшиза – это опция, позволяющая водителю получить полную компенсацию при попадании в первое ДТП. Иными словами, СК восстанавливает автомобиль за свой счет. При возникновении последующих аварийных ситуаций условия договора изменяются – франшиза со второго случая ДТП будет фиксированной. Размер оговаривается при оформлении страховки. Если убытки высокие, разницу стоимости ремонта владельцу ТС придется оплачивать самостоятельно.

Тут стоит учесть, что размер ставки в течение действия договора не изменяется, если водитель не виновен в происшествии. Выгодна динамическая опция и тем, что при покидании виновником аварии места ДТП, СК выплачивает полную сумму ремонта. «Безаварийным» и ответственным водителям эта форма договора отлично подойдет. В противном случае разумнее разузнать, какие виды каско бывают у выбранного страховщика.

Временная

Договор с временной франшизой предполагает полную выплату возмещения убытка только в том случае, если возникновение риска наступило в строго оговоренный период. Например, оформленная только на рабочие дни страховка, не действует в выходные. Организация оплатит ремонт, если риск наступил в конкретно оговоренные дни, но если ДТП произошло в воскресенье, то компенсации не будет.

При покупке машины в кредит

Авто в кредит

Стоит рассмотреть случай кредитных машин. Оформлять полис каско по франшизе на кредитный автомобиль очень выгодно. Сегодня фактически все финансово-кредитные учреждения требуют для оформления займа полис страхования, стоимость которого превысит 90000-100000 руб. Договор каско с фиксированной франшизой дарит экономию до 70% от суммы, которую потребовалось бы внести при оформлении полного полиса.

Может случиться так, что риск наступления страхового случая отпадет по причинам, которые не были оговорены договором. Тогда страховая организация должна выплатить определенную часть суммы водителю. Но практика показывает, что выполнять свои обязательства страховщики не спешат. Тогда найти ответ на вопрос, как вернуть деньги за каско по автокредиту, поможет опытный юрист.

Как правильно рассчитать

Предварительный расчёт франшизы в автостраховании выполняется по формуле:

баз.тарифкоэф.износакоэф.стажакоэф.рассрочкифраншиза)+(Ттариф хищениякоэф.год выпускакоэф.противоугон.коэф.рассрочки)

Читаем также:
Как расшифровывается КАСКО

Расчет выполняют с учетом износа или без него. Учет выгоден тогда, когда «возраст» машины не превышает 2 лет. Формула общепринятая, но позволяет получать приблизительный коэффициент. Если нужно узнать точнее, можно рассчитать стоимость каско с франшизой в режиме онлайн на сайте страховой организации. Сегодня именно этот вид автострахования стал наиболее популярным. Полис оформляют 6 из 10 водителей. Если по какой-либо причине франшиза не подходит, можно поинтересоваться тем, как рассчитать каско на авто с полным пакетом рисков. Сравнить цены и принять решение.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: